వైద్య బీమా.. టాపప్‌ చేయిద్దాం!

ఎక్కడ చూసినా.. జ్వరాలే.. ఏ ఆసుపత్రిలో చూసినా జనాలే.. చిన్న అనారోగ్యానికీ వేలల్లోనే ఖర్చు.. అనుకోని తీవ్ర వ్యాధులు వస్తే.. దాచుకున్న డబ్బంతా చికిత్సకు ఖర్చు చేయాల్సిన పరిస్థితులు... ఆరోగ్య బీమా పాలసీలపై పెరిగిన అవగాహన నేపథ్యంలో చాలామంది ఈ పాలసీలను తీసుకుంటున్నారు. యాజమాన్య సంస్థలూ తమ ఉద్యోగుల కోసం వీటిని అందిస్తున్నాయి. అయినప్పటికీ వీటిద్వారా పూర్తి భరోసా లభించడం లేదు. యాజమాన్య బృంద బీమా పాలసీల్లో భాగంగా ఉన్నా.. సొంతంగా పాలసీ తీసుకున్నా.. ప్రాథమిక పాలసీకి కాస్త అదనంగా టాపప్‌ లేదా సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను జోడించుకుంటే.. అదనపు ధీమా లభిస్తుంది. అదెలాగో చూద్దాం!

ఆరోగ్య బీమా పాలసీ తీసుకున్నప్పుడు ప్రాథమిక పాలసీ విలువ ఉన్న మేరకు ఒక భద్రత ఉంటుంది. ఆసుపత్రిలో చేరినప్పుడు ఎంత ఖర్చవుతుందో ఊహించలేం. రూ.3లక్షలు, రూ.5లక్షల బీమా పాలసీలు కొన్నిసార్లు ఇట్టే అయిపోతున్నాయి. దీనికి మించి పాలసీ తీసుకోవాలంటే.. ప్రీమియం అధికంగా ఉంటుంది. పైగా చాలామంది యాజమాన్యం అందించే బృంద బీమా ఉండగా.. సొంతంగా పాలసీ అవసరమా అనే ధోరణిలోనే ఉంటారు. తీరా అవసరం.. పాలసీ విలువను మించినప్పుడు.. కష్టపడి సంపాదించిందంతా ఆసుపత్రి ఖర్చుల కోసం వెచ్చించాల్సి వస్తుంది. టాపప్‌, సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను ఎంచుకోవడం వల్ల ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో ఆర్థికంగా ఇబ్బందులు రాకుండా చూసుకోవచ్చు.

ఏమిటివి?
ప్రాథమిక బీమా పాలసీకి మించి ఖర్చు అయినప్పుడు.. ఆ అదనపు ఖర్చులను భరించేందుకు వీలుగా ఎంచుకునే పాలసీలే ఈ టాపప్‌, సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలు. వీటిని ఎంచుకునేప్పుడు పాలసీదారుడు నిర్ణీత మొత్తం వరకూ పరిహారం అవసరం లేదని, ఆ తర్వాత అయిన మొత్తానికి పరిహారం వచ్చేలా ఎంచుకోవచ్చు.

ఉదాహరణకు రాజు రూ.3లక్షలకు ప్రాథమిక ఆరోగ్య బీమా పాలసీ తీసుకున్నారనుకుందాం.. అతను టాపప్‌/సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను ఎంచుకున్నప్పుడు.. ముందుగా రూ.3లక్షల వరకూ మినహాయింపు అని చెప్పారనుకుందాం.. అప్పుడు టాపప్‌ పాలసీలు అంత వరకూ ఎలాంటి పరిహారమూ ఇవ్వవు. ఖర్చు అంతకన్నా ఎక్కువయితే.. అప్పుడు ఈ పాలసీలు రంగప్రవేశం చేస్తాయి. ఒకవేళ ఎలాంటి ఆరోగ్య బీమా పాలసీ లేకున్నా.. కొంత మొత్తం వరకూ మీరు భరిస్తాను అన్నా.. టాపప్‌ పాలసీలు అందుబాటులో ఉంటాయి. అప్పుడు.. టాపప్‌ పాలసీల్లో పేర్కొన్న పరిమితి వరకూ సొంతంగా ఖర్చు చేయాల్సి వస్తుంది.

తేడా ఉందా?
అదనపు రక్షణ కల్పించే ఈ టాపప్‌, సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీల్లోనూ తేడా ఉంది. టాపప్‌ పాలసీ తీసుకున్నప్పుడు.. ఒకసారి ఆసుపత్రిలో చేరి, ప్రాథమిక పాలసీ లేదా పేర్కొన్న పరిమితికి మించి ఖర్చయినప్పుడు ఆ అదనపు మొత్తాన్ని చెల్లిస్తుంది. ఇది కేవలం ఒకేసారి పనిచేస్తుంది. ఇక సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీల్లో ఒక పాలసీ వ్యవధి కాలాన్ని పరిగణిస్తారు. ఏడాదిలో పరిమితికి మించి వైద్య ఖర్చు అయినప్పుడు ఈ పాలసీ పరిహారాన్ని ఇస్తుంది.

దీన్ని అర్థం చేసుకునేందుకు ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం..
రాజు రూ.5లక్షల విలువైన ప్రాథమిక పాలసీ తీసుకున్నారనుకుందాం.. దీన్ని మినహాయింపుగా చెబుతూ.. అతను రూ.10లక్షల టాపప్‌ పాలసీ తీసుకున్నప్పుడు.. లేదా రూ.10లక్షల సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీని ఎంచుకుంటే ఎలా ఉంటుందో చూద్దాం.
* రాజు ఆసుపత్రిలో చేరి చికిత్స చేయించుకున్నాడు. మొత్తం బిల్లు రూ.8లక్షలు అయ్యింది. ఇందులో రూ.5లక్షలను అతని ప్రాథమిక పాలసీ భరించింది. మిగతా రూ.3లక్షలను అతను ఎంచుకున్న టాపప్‌ / సూపర్‌టాపప్‌ పాలసీ భరిస్తుంది.

* రాజు రెండుసార్లు ఆసుపత్రిలో చేరాడు. ఒక్కోసారి రూ.4లక్షల చొప్పున బిల్లు అయ్యింది. మొదటిసారి చేరినప్పుడు అతని ప్రాథమిక పాలసీ రూ.4లక్షల బిల్లునూ చెల్లించింది. మరోసారి ఆసుపత్రిలో చేరినప్పుడు రూ.ఒక లక్ష చెల్లించింది. రాజుకు ఇక్కడ టాపప్‌ పాలసీ వినియోగించేందుకు వీలు కాదు. ఎందుకంటే.. పాలసీని క్లెయిం చేసుకున్నప్పుడు ఒకేసారి పరిమితి దాటితే టాపప్‌ పాలసీ పరిహారం చెల్లిస్తుంది... ఇక్కడ రూ.5లక్షలు ఒకేసారి చికిత్సకు ఖర్చు చేస్తే మిగతా రూ.3లక్షలను టాపప్‌ పాలసీ చెలిస్తుంది.

రాజు సూపర్‌ టాపప్‌ ఎంచుకున్నారనుకుందాం.. అప్పుడు పాలసీ వ్యవధిలో జరిగిన క్లెయిం అంతా ఒకటిగానే పరిగణిస్తుంది. మొదటిసారి చికిత్స రూ.4లక్షలు, ఆ తర్వాత ఖర్చు అయిన రూ.4లక్షలు అంటే.. మొత్తం రూ.8లక్షలు ఖర్చయినట్లుగా భావిస్తుంది. ఇందులో తొలి రూ.5లక్షలు పోను.. మిగతా మొత్తం రూ.3లక్షలకు ఇది పరిహారం అందిస్తుంది. అంటే, సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను ఎంచుకోవడం ద్వారా పాలసీ వ్యవధి మొత్తం అధిక బీమా రక్షణ లభించే ఏర్పాటు చేసుకోవచ్చన్నమాట.

కుటుంబం అంతటికీ..
ప్రీమియం భారం భరించలేక తక్కువ మొత్తానికి పాలసీ తీసుకున్నవారు ఈ సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను పరిశీలించవచ్చు. వ్యక్తిగతంగానూ, జీవిత భాగస్వామితో కలిసి, పిల్లలకు, ఆధారపడిన తల్లిదండ్రులకూ ఈ పాలసీని ఎంచుకోవచ్చు. ఒకరి నుంచి ఆరుగురి వరకూ ఈ పాలసీలో చేరేందుకు వీలుంటుంది. ఏ వయసు నుంచి ఈ సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను అందించాలన్నది బీమా సంస్థను బట్టి వేర్వేరుగా ఉంది. కేవలం చికిత్సకు అయిన పరిహారం అందించడమే కాకుండా.. సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలు ఎన్నో అదనపు ప్రయోజనాలను అందిస్తున్నాయి. అంబులెన్స్‌లు, ఎయిర్‌ అంబులెన్స్‌లు, అవయవ మార్పిడిలాంటి వాటికీ ఇది వర్తిస్తుంది. ప్రస్తుతం మార్కెట్లో రూ.3లక్షల నుంచి రూ.50 లక్షల వరకూ సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. రూ.2లక్షల నుంచి రూ.10లక్షల వరకూ మినహాయింపును ఎంచుకొని, ఈ పాలసీలను తీసుకోవచ్చు. ముందస్తు వ్యాధుల చికిత్స విషయంలో వేచి ఉండే సమయం ఉంటుంది. అయితే పలు బీమా సంస్థలు ఈ వేచి ఉండే కాలాన్ని గణనీయంగా తగ్గించాయి. కొన్ని బీమా సంస్థలు ఈ వ్యవధిని 12 నెలలకే పరిమితం చేశాయి.

* 31-35 ఏళ్ల వ్యక్తి రూ.15లక్షల సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీ తీసుకుంటే.. రూ.3లక్షల మినహాయింపుతో రూ.3,678 ప్రీమియం ఉంటుంది. అదే రూ.5లక్షల మినహాయింపుతో రూ.2,714 ప్రీమియం చెల్లించాలి.
* 46-50 ఏళ్ల వ్యక్తి రూ.10లక్షల సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీని ఎంచుకుంటే.. రూ.3లక్షల తర్వాత పాలసీ వర్తించాలంటే.. రూ.4,551, అదే రూ.5లక్షల తర్వాత పరిహారం అందాలంటే.. రూ.3,097 ప్రీమియం చెల్లిస్తే సరిపోతుంది.

వైద్య ద్రవ్యోల్బణం ఏటా పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో తక్కువ బీమా పాలసీలతోనే ఉండటం శ్రేయస్కరం కాదు. తక్కువ ప్రీమియంతో లభించే టాపప్‌/సూపర్‌ టాపప్‌ పాలసీలను ప్రాథమిక ఆరోగ్య బీమా పాలసీలకు జోడించుకోవడం ద్వారా ఆరోగ్య అత్యవసరంలో ఆర్థిక ఇబ్బందులు రాకుండా చూసుకోవచ్చు.