అసలెంత బీమా ఉండాలంటే..!

తగిన మొత్తానికి..వార్షికాదాయానికి 10-12 రేట్లు..బీమా గురించి మాట్లాడేటప్పుడు ఆర్ధిక నిపుణులు చెప్పే సూచనలివి. అసలు 'తగినంత' అంటే ఎంత? దాని లెక్క ఎలా? పాలసీ తీసుకునేప్పుడు దేన్నీ ప్రామాణికంగా తీసుకోవాలి? తెలుసుకుందాం పదండి!

జీవిత బీమా పాలసీలు ఉన్నాయా? అని అనగానే..'ఓ! నాలుగైదు ఉన్నాయి' అనే సమాధానమే ఎక్కువగా వినిపిస్తుంటుంది. నిజానికి ఇవి సరిపోతాయా అని సమీక్షించుకుని వారి సంఖ్య చాలా తక్కువని చెప్పవచ్చు. పన్ను తప్పించుకోవడానికో, మిత్రుడి మొహమాటం కొద్దో పాలసీలు తీసుకునే వారూ ఉంటారు. దురదృష్టం వెంటాడినప్పుడు కుటుంబానికి ఆర్ధిక రక్షణ కల్పించాల్సిన బాధ్యత 'నాదే' అని అనుకునే వారందరూ 'తగినంత' మొత్తానికి బీమా చేయించాల్సిందే. బీమా పాలసీ మొత్తం ఎంతుండాలనేది పాలసీ అనేక అంశాల పై ఆధార పది ఉంటుంది. వయసు, ఆధార పడిన వారి సంఖ్యా, ఆదాయం, వార్షిక ఖర్చులు, గృహ, వాహన, ఇతర రుణాలు, మీ పొదుపు, మదుపులు, జీవన విధానం, భవిష్యత్తులో వచ్చే అవసరాలకు కావాల్సిన మొత్తం ఇలా అనేక అంశాలను పరిగణలోకి తీసుకుంటేనే ఎంత బీమా తీసుకోవాలన్న విషయం లో స్పష్టత ఏర్పడుతుంది. 

తెలుసుకునే పద్దతి:
పైన తెలిపిన‌ట్లు ఎవరైనా ఎంత బీమా కావాలంటే కనీసం 10-12 రెట్లు ఉండాలి అనే మాట వినపడుతూ ఉంటుంది. ఒక విధంగా చూసినప్పుడు ఇది సరైనదే. కానీ, అన్ని సందర్భాల్లోనూ ఇదే సూత్రం మనకి వర్తిస్తుందని చెప్పలేము. యువకులుగా ఉండి, ఆధార పడిన వారు ఎవరూ లేని వారికి అధిక మొత్తానికి బీమా పాలసీలు అక్కర్లేదు. కానీ, వారు పెరిగి పెద్ద అవడానికి, చదువులు, ఇతర విషయాలకు అయ్యే ఖర్చులు భారీగానే ఉంటాయి కదా! ఈ వయసు లో వారికేమైనా అయితే, తల్లిదండ్రులకు జరిగే మానసిక నష్టాన్ని పూడ్చడం ఎవరివల్లా కాదు. కానీ, ఆర్ధికంగా వారికి ఎంతో కొంత అండ అందించాల్సి ఉంటుంది కదా! అందుకే, ఆర్జన మొదలు పెట్టగానే అవసరమైనంత జీవిత బీమా పాలసీ తీసుకోవడం మంచిది.

ప్రతి వ్యక్తి ఆర్ధిక పరిస్థితి, అవసరాలూ వేరు వేరుగా ఉంటాయి. చాలా మంది బీమా తీసుకునే ముందు ప్రీమియం ఎంత? అని చూస్తుంటారు. భరించగలిగిన ప్రీమియం ని బట్టే పాలసీ ని ఎంచుకుంటారు. దీని వల్ల ఇప్పటికిప్పుడు నష్టం లేకపోయినా..భవిష్యత్తులో అవసరం ఏర్పడినప్పుడు పెద్దగా ప్రయోజనం ఉండదు. దీన్ని దృష్టిలో పెట్టుకుని బీమా పాలసీలు ఎంత మొత్తం ఉండాలనేది నిర్ణయించుకోవాలి. దీని కోసం కొన్ని శాస్త్రీయ పద్ధతులు ఉన్నాయి. 

ఆదాయానికి అనుగుణంగా..
ప్రస్తుత వార్షిక ఆదాయాన్ని బట్టి మీకు ఎంత బీమా అవసరం అన్నది నిర్ణయించే పద్ధతిది. దీనికి అనుసరించాల్సిన సూత్రం ఏంటంటే..బీమా మొత్తం = వార్షికాదాయం x పదవీ విరమణ చేయడానికి ఉన్న వ్యవధి(ఏళ్లలో).

ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి వయసు 35 ఏళ్ళు. పదవీ విరమణ కు ఇంకా 23 ఏళ్ళు ఉన్నాయి. వార్షికాదాయం రూ. 3 లక్షలు అనుకుందాం. అప్పుడు అతనికి కావాల్సిన బీమా మొత్తం రూ. 3,00,000 x 23 = రూ. 69,00,000.
 
ఆదాయానికి అనుగుణంగా పాలసీ తీసుకునేందుకు మరో పధ్ధతి కూడా ఉంది. తక్కువలో తక్కువ, వార్షిక ఆదాయానికి కనీసం 10 రెట్లు ఉండాలి. 20-30 ఏళ్ళ వయసు లో ఉన్న వారు 5 నుంచి 10 రెట్లు, 30 నుంచి 40 ఏళ్ళ లోపు ఉన్న వాళ్ళు 15-20 రెట్లు ఉండాలి. 40 నుంచి 50 ఏళ్ళ మధ్యలో ఉంటే 10-15 రెట్లు, 50-60 ఏళ్ళ లోపు ఉన్న వాళ్ళు వార్షికాదాయానికి కనీసం 5-10 రెట్లు విలువ గల బీమా హామీ తో పాలసీ తీసుకోవాలి. రుణాలను కూడా కలపడం మర్చిపోకండి.

జీవిత విలువ ఆధారంగా:
వ్యక్తి జీవితానికి డబ్బుతో విలువ కట్టలేం. కానీ, అతని/ఆమె అవసరం, బాధ్యతలు తీర్చేదెవరు?అందుకే, ప్రతి వ్యక్తికీ ఒక ఆర్ధిక విలువ ఉంటుంది. దాన్ని లెక్కించేందుకు కొన్ని పద్ధతులు ఉన్నాయి. ఇందులో ముఖ్యంగా..ఒక వ్యక్తి తాను ముందు ముందు ఎంత సంపాదించబోతాడు, కుటుంబపరమైన బాధ్యతల నిర్వహణకు ఎంత ఖర్చు అవుతుంది లాంటి విషయాలను పరిగణ లోకి తీసుకుంటారు. 

ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం. రాము వయసు 40 ఏళ్ళు, అతను తన 60వ ఏట పదవీ విరమణ చేయదలుచుకున్నాడు. ప్రస్తుతం అతని వార్షిక వేతనం రూ. 3,50,000. అతని వ్యక్తిగత ఖర్చులు, ఆదాయపు పన్ను, జీవిత బీమా పాలసీల ప్రీమియం తదితరాలు కలిసి ఏడాదికి రూ. 1,25,000 అవుతున్నాయి. అంటే కుటుంబానికి ఇంకా ఏడాదికి రూ. 2,25,000 మిగులుతున్నాయి. కాబట్టి రాము వార్షిక విలువ రూ. 2,25,000 గా అనుకోవచ్చు. ఒకవేళ అనుకోకుండా రాము కు 41వ ఏట ఏదైనా జరిగితే..అతని కుటుంబానికి ఎలాంటి ఆదాయం ఉండదు. మరి ఆ కుటుంబానికి రోజులు గడిచేదెలా? రాము ఎంత మొత్తానికి బీమా తీసుకుంటే బాగుంటుంది? లెక్క చూద్దాం.

రాము ఆర్జించే మొత్తం లో కుటుంబానికి అందుతున్నది రూ 2,25,000. అంటే, రానున్న 20 ఏళ్లలో అందే మొత్తం రూ. 2,25,000 x 20 ఏళ్ళు = రూ. 45,00,000. అయితే, ఈ మొత్తం అందేది 20 ఏళ్లకు కలిపి కాబట్టి, దాని నేటి విలువ ఎంతనేది చూసుకోవాలి. ప్రతి ఏటా 8 శాతం రాబడి అంచనాతో చూసుకుంటే కావాల్సిన మొత్తం సుమారుగా రూ. 23,85,000.

ఈ లెక్కను బీమా పాలసీ తీసుకోవాలనుకుని భావించే ప్రతి ఒక్కరూ వేసుకోవడం మంచిది. దీనివల్ల తగినంత మొత్తానికి బీమా తీసుకోవడం సులువు అవుతుంది. చాలా మంది ఆర్ధిక నిపుణులు కూడా అవసరాల ఆధారంగా బీమా పాలసీ తీసుకోవాల్సిందిగానే సూచిస్తున్నారు. 

ప్రీమియం మాటేంటి?
చూస్తే..పెద్ద పెద్ద అంకెలు కనిపిస్తున్నాయి. మరి వాటికి చెల్లించాల్సిన ప్రీమియం సంగతి ఏంటి? అనే సందేహం రావచ్చు. తక్కువ ప్రీమియం తో, ఎక్కువ రక్షణ కల్పించే టర్మ్ పాలసీలు అందుబాటు లో ఉన్నాయి. అంతర్జాలం లో ఇది మరింత తగ్గుతుంది, పైగా సులువు కూడా. క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ పరంగా 95 శాతం పైన ఉన్న కంపెనీ లు మాక్స్ లైఫ్, ఎస్బీఐ, ఐసీఐసీఐ లాంటి ఆన్లైన్ టర్మ్ పాలసీలను పరిశీలించండి. కవర్ ఫాక్స్, పాలసీ బజార్ లాంటి వెబ్సైట్లలో ప్రీమియం పరిశీలించవచ్చు. వయసు ఆధారంగా ప్రీమియం మారుతుంటుంది.

మీ, కుటుంబ అవసరాలు ఏంటి? బాధ్యతలేంటి? అనేది పూర్తిగా లెక్కలేసుకుని బీమా పాలసీ తీసుకోవాలి. మరో ముఖ్యమైన విషయం ఏంటంటే..అవసరాలు, ఆదాయం, ఖర్చులు పెరుగుతూనే ఉంటాయి. దీనికి అనుగుణంగా ప్రతి మూడేళ్లకోసారి మీ బీమా అవసరాలను సమీక్షించుకోండి.