మీకు టాప్‌ అప్‌ పాలసీ ఉందా?

సాధారణ ఆరోగ్య బీమా ఎంచుకున్న పరిమితి మేరకు మాత్రమే వైద్యఖర్చులను చెల్లిస్తుంది. ఒక వేళ మనకేదైనా అనారోగ్యం వచ్చి ఆరోగ్య బీమా పాలసీ అందించే బీమా సొమ్ముకు మించి ఖర్చైతే మిగతా సొమ్మును మన చేతి నుంచి చెల్లించాల్సిన పరిస్థితి ఏర్పడుతుంది. అలా అని ఎక్కువ మొత్తానికి బీమా తీసుకోవాలి అంటే ప్రీమియం అధికంగా చెల్లించడం భారం అవుతుంది. ఈ సమస్యను అధిగమించడానికి రూపొందించినవే టాప్అప్ పాలసీలు. అందుబాటులో ఉండే ప్రీమియంతో అవసరం అయినప్పుడు అధిక మొత్తంలో బీమా చెల్లించి ఆదుకునే వీలును టాప్అప్ కల్పిస్తాయి.

ఆరోగ్య బీమాలో అందించే హామీ సొమ్ము పరిధి ‘త్రెషోల్డ్‌ లిమిట్‌’ దాటాక టాప్‌ అప్‌ ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. ఈ టాప్‌ అప్‌ పాలసీలు, ఒక పరిమితి దాటాక అయిన ఖర్చులను బీమా కంపెనీలు చెల్లిస్తాయి. అదనపు బీమా సొమ్ము కావాలనుకున్న వ్యక్తులు లేదా పెరుగుతున్న వైద్య ఖర్చులకు ప్రస్తుత పాల‌సీ సరిపోదని భావించినట్టయితే టాప్‌ అప్‌ పాలసీ తీసుకోవడం మంచిది.

ఉదాహరణకు : ఓ వ్యక్తి రూ.3 లక్షలకు ఆరోగ్య బీమా చేయించుకున్నాడనుకుందాం. అతడికి అనారోగ్యం కలిగి వైద్యఖర్చులు రూ.4.5 లక్షలు ఖర్చైతే బీమా కంపెనీ హామీ ఇచ్చిన రూ.3లక్షలే చెల్లిస్తుంది. మిగతా రూ.1.5లక్షలు ఆ వ్యక్తి స్వయంగా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

అదే రూ.3లక్షల త్రెషోల్డ్‌ లిమిట్‌ కలిగిన టాప్‌ అప్‌ పాలసీ తీసుకున్నట్టయితే ఈ అదనపు సొమ్మును టాప్‌ అప్‌ పాలసీ ద్వారా క్లెయిం చేసుకునే అవకాశం ఉంటుంది.

టాప్‌ అప్‌ పాలసీల ప్రత్యేకతలు

• ఈ టాప్‌ అప్‌ పాలసీల ప్రీమియం, సాధారణ ఆరోగ్య బీమా పాలసీల ప్రీమియం కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. తక్కువ ఖర్చుతో ఎక్కువ ఆర్యోగ బీమా పొందేందుకు ఈ పాలసీలు ఉపయోగపడతాయి.

• టాప్‌ అప్‌ పాలసీని మనకున్న ఆరోగ్య బీమా కంపెనీతోనే తీసుకోవాలనే నిబంధనేమీ లేదు. ఇతర కంపెనీల టాప్‌ అప్‌ పాలసీలు తీసుకునే వీలుంది.

• టాప్‌ అప్‌ పాలసీలు వ్యక్తిగతంగా లేదా కుటుంబమంతటికీ కలిపి ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్‌గా తీసుకోవచ్చు.

• రూ.3లక్షలు నుంచి రూ.15లక్షల వరకు అదనపు బీమా కల్పించే టాప్‌ అప్‌ పాలసీలు అందుబాటులో ఉన్నాయి.

• సాధారణ ఆరోగ్య బీమా పాలసీ లేకుండా కూడా టాప్‌ అప్‌ పాలసీలు తీసుకునే వీలుంది. అయితే కనీస మొత్తం త్రెషోల్డ్‌ లిమిట్‌ దాటాకే టాప్‌ అప్‌ పాలసీ వర్తిస్తుంది.

• ముందుగా ఉన్న ఆరోగ్య సమస్యల ( ప్రీ ఎగ్జిస్టింగ్‌ డిసీజెస్‌)కు, పాలసీ తీసుకున్న తర్వాత 4ఏళ్ల తర్వాత నుంచి బీమా పరిహారం వర్తిస్తుంది.

• అనారోగ్యం వల్ల ఆసుపత్రిలో చేరిన ప్రతిసారి అయిన ఖర్చు విడివిడిగానే పరిగణిస్తారు. అంతేకానీ వీటన్నింటినీ కలిపి కనీస పరిమితి దాటినట్లుగా లెక్కలోకి తీసుకోరు.

ఉదాహరణకు : టాప్‌ అప్‌ కనీస పరిమితి రూ.3 లక్షలు ఉన్నట్టయితే ఒకసారికి రూ.2లక్షలు ఖర్చు అయి, ఆ తర్వాత మరోసారి రూ.2.5 లక్షలు అయితే వీటి రెండింటినీ కలిపి రూ.4.5లక్షలుగా పరిగణించరు. వేటికవే విడివిడిగా పరిగణిస్తారు.

• ఈ పరిమితిని అధిగమించేందుకు కొన్ని కంపెనీలు ‘సూపర్‌ టాప్‌ అప్‌’ పాలసీలను అందుబాటులోకి తీసుకొచ్చాయి. వీటిలో విడివిడిగా అయిన వైద్యఖర్చులు కలిపి లెక్కకట్టి కనీస పరిమితికి పరిగణిస్తారు. ఈ సూపర్‌ టాప్‌ అప్‌ పాలసీలకు ప్రీమియం కాస్త అధికంగా ఉంటుంది.

• సాధారణంగా ఈ టాప్‌ అప్‌ పాలసీలు తీసుకునేవారు 45ఏళ్లు మించనివారైతే వారికి ఆరోగ్య పరీక్షలు తప్పనిసరి కాదు. ఒకవేళ ఆరోగ్య పరీక్షలు చేయిస్తే అందుకైన ఖర్చులో 50శాతం వరకు బీమా కంపెనీలు తిరిగి చెల్లిస్తాయి.

• ఆదాయపు పన్ను చట్టం ప్రకారం సెక్షన్‌ 80 (డీ) కింద పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది.

గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయాలు:

• టాప్‌ అప్‌ పాలసీలను ఆరోగ్య బీమా పాలసీలకు ప్రత్యామ్నాయంగా చూడకుండా కేవలం తక్కువ ప్రీమియం ఎక్కువ బీమా పొందేందుకు ఉపయోగపడే సాధనాలుగా పరిగణిస్తే మంచిది. ఆరోగ్య బీమా పాలసీలు అయితే చిన్న మొత్తాలకు సైతం బీమా పొందేందుకు సౌకర్యం ఉంటుంది. అదే ఈ టాప్‌ అప్‌ పాలసీల్లో కనీస పరిమితి దాటాక మాత్రమే బీమా అందుబాటులోకి వస్తుందన్న విషయాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి.

• ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్‌ పాలసీకి టాప్‌ అప్‌ ఎంచుకున్నట్టయితే, మనం ఎంచుకున్న పాలసీ కుటుంబంలో అందరికీ వర్తిస్తుందా లేదా అన్నది చూసుకోవాలి. కొన్ని పాలసీలు తల్లిదండ్రులకు బీమా వర్తింపజేయడం లేదు.