గృహ రుణం వివరాలు

సొంత ఇల్లు కలిగి ఉండాలన్న కల న నిజం చేసే గృహ రుణానికి సంబంధించిన వివరాలు తెలుసుకుందాం.

ఆహారం, దుస్తులు, ఆశ్రయం… ఈ మూడు జీవిత కనీస అవసరాలు.  ఈ మూడింటిలో ఆశ్రయానికి అధిక ప్రాధాన్యం ఇస్తారు.  ఎందుకంటే ఇల్లు సొంతం చేసుకోవడం అన్నింటికంటే కష్టం. ఈ కష్టసాధ్యమైన పనిని సులభతరం చేసి మనం కనే కలలను సాకారం చేసుకునేందుకు బ్యాంకులు గృహరుణాలను అందిస్తున్నాయి.

గృహరుణాలు − రకాలు
గృహ కొనుగోలు రుణం : కొత్త ఇంటిని కొనుగోలుచేసేందుకు  జారీ చేసే రుణం
గృహ మరమ్మతు రుణం : ఉన్న ఇంటికే మరమ్మతులు చేసేందుకు అందించే రుణం
గృహ నిర్మాణ రుణం : కొత్త ఇంటిని నిర్మించేందుకు ఇచ్చే రుణం

గృహాన్న మెరుగు పరుచుకునేందుకు : ఇంటిని విశాలపరిచేందుకు లేదా ఉన్న ఇంటికే అదనంగా ఓ గది లేదా అంతస్తు కట్టేందుకు కూడా రుణం అందజేస్తారు.

సాధారణంగా బ్యాంకులు పైన పేర్కొన్న రుణాలను అందిస్తుంటాయి. ఇవేకాకుండా హోమ్‌ కన్వర్షన్‌ లోన్‌, బ్యాలెన్స్‌ ట్రాన్స్‌ఫర్  లోన్‌, రీఫైనాన్స్  లోన్‌ , స్టాంప్‌ డ్యూటీ లోన్‌ తదితరాలను సైతం అందిస్తుంటాయి.

గృహ రుణం పొందేందుకు అర్హత
రుణం ఇచ్చేటప్పుడు బ్యాంకులు మొదట చూసేది రుణగ్రహీత రుణం చెల్లించే స్థితిలో ఉన్నాడా  లేదా అని. ఎంత మొత్తానికి గృహరుణం పొందడానికి అర్హులో అంచనా వేస్తారు. రుణం చెల్లించే శక్తిని కింది వాటిని బట్టి అంచనా వేయొచ్చు.
* ఆదాయం
* వయసు
* అర్హతలు
* రుణగ్రహీతపై ఆధారపడిన వారి సంఖ్య
* జీవితభాగస్వామి ఆదాయం
* అప్పులు, ఆస్తులు
* ప్రస్తుత వృత్తిని కొనసాగించడం
* పొదుపు, పెట్టుబడుల చరిత్ర
గృహ రుణం కోసం సమర్పించాల్సిన పత్రాలు:
గృహరుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకునేటప్పుడు కొన్ని పత్రాలను జతచేయమని బ్యాంకు అధికారులు కోరతారు. ఉద్యోగయితే వేతన పత్రం లేదా పే స్లిప్‌, టీడీఎస్‌ సర్టిఫికెట్‌ కోసం ఫారమ్‌ 16 నింపాల్సి ఉంటుంది. భాగస్వామితో కలిపి రుణం తీసుకుంటే వారి వివరాలు సైతం అందించాలి. స్వయం ఉపాధి వర్గానికి చెందినవారైతే వ్యాపార లావాదేవీల వివరాలు, గడిచిన రెండేళ్ల ఆడిట్‌ వివరాలు సమర్పించాల్సి ఉంటుంది. వీలైతే గడిచిన ఆరు నెలల బ్యాంకు స్టేట్‌మెంట్‌, క్రెడిట్‌ కార్డు స్టేట్‌మెంట్‌ కాపీ, సాధారణంగా అందించే ఇతర పత్రాలు కేవైసీ, ఫొటో, గుర్తింపు, చిరునామా పత్రాలు లాంటివి. పూర్తి వివరాలతో నింపిన గృహ రుణ దరఖాస్తు ఫారంతోపాటు పైన పేర్కొన్న పత్రాలను రుణం పొందాలనుకునే బ్యాంకుకు అందించాల్సి ఉంటుంది. దరఖాస్తును క్షుణ్ణంగా పరిశీలించాక రుణం ఇచ్చేందుకు బ్యాంకు ఆమోదముద్ర వేస్తుంది.

ఆమోదముద్ర పొందాక సమర్పించాల్సిన పత్రాలు:
* ఆమోదముద్ర పొందిన పత్రం
* హామీగా ఉంచిన ఆస్తి వివరాల పత్రాలు
* ఇంటిని అమ్ముతున్నట్టు చూపించే ఒప్పంద పత్రం
* నిల్‌ ఎన్‌కంబరెన్స్ సర్టిఫికెట్‌ ( హామీగా ఉంచిన ఆస్తులపై రుణం తీరేవరకూ పూర్తి బాధ్యత బ్యాంకులదేనని లిఖితపూర్వక పత్రం)
* ఆమోదం పొందిన ఇంటి ప్లాను, క్లియరెన్స్‌ సర్టిఫికెట్‌తోపాటు గృహాన్ని స్వయంగా నిర్మించదల్చుకుంటే అందుకయ్యే ఖర్చు అంచనా.
రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే కాలం:
వాయిదా పద్ధతిలో రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించేందుకు 5 నుంచి 20ఏళ్లు గడువు ఇస్తారు. పోస్ట్‌ డేటెడ్‌ చెక్కులు లేదా ఎలక్ట్రానిక్‌ క్లియరెన్స్‌ సర్వీసు (ఈసీఎస్‌) ద్వారా రుణాన్ని చెల్లించేందుకు వీలుంది. అసలు, వడ్డీలను కలిపి వాయిదాలుగా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ప్రత్యామ్నాయ ఆస్తుల హామీ:
రుణం ఇచ్చేందుకు హామీగా ఇచ్చిన ప్రాథమిక ఆస్తితో పాటు ప్రత్యామ్నాయంగా బ్యాంకులు మరికొన్ని ఆస్తులను హామీగా ఉంచమంటాయి. జీవిత బీమా పాలసీలు, షేర్లు, యూటీఐ యూనిట్లు, బ్యాంకు ఎఫ్‌డీలు లేదా ఇతర ఆస్తులేమైనా ఉంటే వాటిని హామీగా ఉంచవచ్చు. రుణం చెల్లించేటప్పుడు ఈ ప్రత్యామ్నాయ మార్గాలు ఒక్కోసారి ఆదుకుంటాయి. రుణగ్రహీతకు సాధారణ ఆదాయ మార్గాలకు లోటు వచ్చినప్పుడు ఇవి ఉపయోగపడతాయి.  రుణ చెల్లింపులో భాగంగా హామీగా ఉంచిన ఆస్తిని బ్యాంకులు ఆఖ‌రి అస్త్రంగా ఉప‌యోగించుకుంటాయి.

గృహ రుణాలపై వడ్డీ:
రుణాన్ని నెల నెలా చెల్లిస్తుండటంతో అసలు కూడా తగ్గుతుంది. ఒక నెలకు మిగిలి ఉన్న ‘అసలు’ పై వడ్డీని లెక్కిస్తారు. కొన్ని ప్రైవేటు బ్యాంకులు సంవత్సరానికి మిగిలే ‘అసలు’ మొత్తంపై వడ్డీ లెక్కిస్తాయి.  ఇలా చేయడం వల్ల వడ్డీ అధికమవుతుంది. గృహరుణం అసలు, వడ్డీ చెల్లింపులు ఈఎంఐ ద్వారా ఎలా జరుగుతాయో ఈ కధనం ద్వారా తెలుసుకోండి. స్థిర లేదా మారుతుండే వడ్డీ రేట్లలో ఏదైనా ఒకటి వర్తింపజేస్తారు. అయిదేళ్ల వరకూ తీర్చగలిగే స్వల్పకాల రుణాలకు స్థిర వడ్డీ రేట్లను అమలుపరుస్తారు. దీర్ఘకాల రుణాలకు మారుతుండే వడ్డీ రేట్లను విధిస్తారు. దీంట్లో వడ్డీ రేట్లు తగ్గవచ్చు లేదా పెరగవచ్చు. స్థిర వడ్డీ రేట్లు అమలుపరిస్తే రుణ కాలపరిమితి మోత్తానికి ఒకే వడ్డీ రేటు ఉంటుంది.

గృహ రుణాలపై వర్తించే ఇతర ఛార్జీలు:
ప్రాసెసింగ్‌ ఛార్జీలు :
రుణ దరఖాస్తుకు, దాని ప్రాసెసింగ్‌కు బ్యాంకులు ఛార్జీలను విధిస్తాయి. ఎంత మొత్తానికి రుణం తీసుకున్నామో అందులో కొంత శాతం లెక్కన ఈ ఛార్జీలు విధిస్తారు.

ముందస్తు చెల్లింపు ఛార్జీలు :
మెచ్యూరిటీ సమయానికన్నా ముందే గృహ రుణాలను చెల్లించాలనుకుంటే బ్యాంకులు 0.5 నుంచి 1శాతం వరకు పెనాల్టీ విధిస్తాయి. రుణం ఆమోదం పొందాక తీసుకోకుండా వేచిచూస్తే కమిట్‌మెంట్‌ ఫీజును కొన్ని బ్యాంకులు విధిస్తాయి.

పన్ను వర్తింపు:
ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్‌ 80సీ ప్రకారం ఏడాదికి రూ.1.5లక్షల వరకు అసలు పై పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది. రుణంపై తీసుకున్న ఇంట్లోనే రుణగ్రహీత ఉంటే ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్‌ 24సీ ప్రకారం ఏడాదికి రూ.2లక్షల వరకు పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది. ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం కొంచెం కష్టంతో కూడుకున్న పనే అయినప్పటికీ పెట్టుబడి పెట్టేందుకు సరైన వేదిక. చక్కని ఆర్థిక ప్రణాళికలో ఇల్లు కొనుక్కోవడం కూడా భాగమే.