గృహరుణం.. బ్యాంకు ఉత్తరం పంపిందా?

‘మీ గృహరుణం వడ్డీ రేటు మారింది.. ఈ నేపథ్యంలో వాయిదా మొత్తం మార్చుకుంటారా? వ్యవధిని పెంచాలా? వాయిదాలు, వ్యవధి రెండింటినీ సర్దుబాటు చేయాలా? పాక్షికంగా కొంత మొత్తం చెల్లిస్తారా?’ అంటూ బ్యాంకు నుంచి ఇప్పటికే మీకు సమాచారం వచ్చి ఉంటుంది. గృహరుణం తీసుకున్న వారిని ఇది కాస్త ఆయోమయంలో పడేస్తోంది. మరి, ఈ ఉత్తరానికి ఎలా బదులివ్వాలి? వివరాలు తెలుసుకుందాం.

గృహరుణం గురించి బ్యాంకు పంపిస్తున్న నోటీసులు ఇప్పుడు కొత్తవేమీ కావు. ఎంతోమందికి ఇలా వచ్చాయి. ఇంకా వస్తున్నాయి. దీనిపై ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరమూ లేదు. ఈ హెచ్చరికలు మీ ప్రయోజనం కోసమే. భారతీయ రిజర్వు బ్యాంకు (ఆర్‌బీఐ) నిబంధనల మేరకు ఈ సమాచారం రుణగ్రహీతలకు అందుతోంది. ఇటీవలి కాలంలో గృహరుణ వడ్డీ రేట్లు పెరిగాయి. పెరిగిన వడ్డీ రేట్లకు అనుగుణంగా ఈఎంఐ, వాయిదాలను సర్దుబాటు చేసే క్రమంలో బ్యాంకులు ఈ సమాచారాన్ని ఆర్‌బీఐ మార్గదర్శకాలకు అనుగుణంగా పంపిస్తున్నాయి. రుణగ్రహీతల ప్రయోజనాలను కాపాడే లక్ష్యంతో ఆర్‌బీఐ తీసుకున్న చర్యలే ఇవి.

స్పష్టమైన సమాచారం కోసం..

రుణం తీసుకున్నప్పుడు ఉన్న వడ్డీ రేటుకు, ఇప్పుడున్న వడ్డీ రేటుకు మధ్య వ్యత్యాసం ఉండొచ్చు. ఈ వివరాలను బ్యాంకు రుణగ్రహీతకు స్పష్టంగా తెలియజేయాలని ఆర్‌బీఐ ఆదేశాలున్నాయి. రుణగ్రహీత బెంచ్‌మార్క్‌ రేటులో మార్పు వల్ల నెలవారీ వాయిదాలు (ఈఎంఐ), రుణ వ్యవధి ఎలా ప్రభావితం అవుతుందన్న విషయాన్ని బ్యాంకులు ఈ ఉత్తరాల ద్వారా సమాచారాన్ని ఇస్తున్నాయి. ఉదాహరణకు మీ గృహరుణ వడ్డీ రేటు 8 శాతం నుంచి 9 శాతానికి పెరిగిందనుకుందాం. ఇప్పుడు మీ వాయిదా మొత్తం పెరుగుతుంది లేదా మీ రుణ కాల పరిమితి పొడిగించవచ్చు. ఇది మీ మొత్తం ఆర్థిక ప్రణాళికపై ప్రభావం చూపిస్తుంది.  

తిరిగి చెల్లించే శక్తి ఉందా?

రుణగ్రహీతల చెల్లింపు శక్తిని అంచనా వేసేందుకూ కొన్నిసార్లు బ్యాంకులు ఈ నోటీసులను పంపిస్తుంటాయి. ఈఎంఐ పెరగడం, రుణ వ్యవధి అధికం అయినప్పుడు.. వాటిని తట్టుకునే వెసులుబాటు మీకుందా అనేది బ్యాంకులు తప్పనిసరిగా పరిశీలించాలి. ఉద్యోగంలో మార్పు, ఆదాయంలో హెచ్చుతగ్గుల్లాంటి సందర్భాల్లో ఇది చాలా కీలకం. వీటివల్ల రుణ చెల్లింపు సామర్థ్యంపై ప్రభావం పడొచ్చు.

వాయిదాలు.. వ్యవధి..

రుణగ్రహీతలు తమ నెలవారీ వాయిదాలను (ఈఎంఐ) పెంచుకునేందుకు లేదా రుణ కాలపరిమితిని పొడిగించుకోవడానికి లేదా రెండింటినీ కలిపి ఎంచుకునేందుకు బ్యాంకు అవకాశం ఇస్తోంది. మీకు ఆదాయం పెరిగితే వాయిదా మొత్తాన్ని పెంచుకునేందుకు మొగ్గు చూపొచ్చు. మీకు బడ్జెట్‌ పరిమితులు ఉంటే.. రుణ వ్యవధిని పొడిగించడం వల్ల మీకు ఆర్థికంగా ఒత్తిడి ఉండదు. ఈఎంఐ పెంచుకున్నప్పుడు సహజంగానే వ్యవధి తగ్గుతుంది.

స్థిరవడ్డీ రేటుకు...

బ్యాంకు నుంచి వస్తున్న సమాచారాన్ని జాగ్రత్తగా పరిశీలించండి. మీరు చలన (ఫ్లోటింగ్‌) వడ్డీ రేటులో ఉంటే.. స్థిర (ఫిక్స్‌డ్‌) వడ్డీ రేటుకు మారేందుకు బ్యాంకు అనుమతినిస్తుంది. దీనివల్ల వడ్డీ రేట్లలో హెచ్చుతగ్గుల నుంచి కొంత రక్షణ లభిస్తుంది. ఇలా మారాలంటే.. కొంత రుసుము చెల్లించాల్సి వస్తుంది. మీ ఆర్థిక పరిస్థితి ఆధారంగా దీన్ని నిర్ణయించుకోవాలి. ఉదాహరణకు చలన వడ్డీతో పోలిస్తే స్థిర వడ్డీ రేటు కాస్త అధికంగా ఉంటుంది. చాలా తక్కువ మంది రుణగ్రహీతలు ఫిక్స్‌డ్‌ రేటుకు మారేందుకు ఇష్టపడతారు. ఆర్‌బీఐ గణాంకాల ప్రకారం కేవలం 5 శాతం మంది మాత్రమే స్థిర వడ్డీ విధానంలో కొనసాగుతున్నారు. వడ్డీ రేటులో స్థిరత్వం, ద్రవ్యోల్బణం నుంచి రక్షణ ఉన్నప్పటికీ వడ్డీ రేటు అధికంగా కనిపించడంతో రుణగ్రహీతలు దీనిపై అంతగా ఆసక్తి చూపించరు.

పారదర్శకంగా...

రుణానికి సంబంధించి, ఇతర రుసుముల  వసూలుకు సంబంధించి పూర్తి పారదర్శకత కోసం బ్యాంకులకు ఆర్‌బీఐ పలు సూచనలు చేసింది. రుణగ్రహీతలకు బ్యాంకులు వసూలు చేస్తున్న రుసుములు, అదనపు ఖర్చులను ముందస్తుగా తెలుసుకునే హక్కు ఉందని పేర్కొంది. అందుకే బ్యాంకులు వీటికి సంబంధించిన పూర్తి సమాచారంతో ఉత్తరాలు పంపిస్తున్నాయి. దీనివల్ల మీకు రుణానికి సంబంధించిన అవగాహన పెరుగుతుంది.

మూడు నెలలకు..

రుణానికి సంబంధించిన అసలు, వడ్డీ చెల్లింపులు, మిగిలిన ఈఎంఐలు, వార్షిక వడ్డీ తదితర వివరాలను పేర్కొంటూ బ్యాంకులు త్రైమాసిక నివేదికలను అందించాలి. ఈ వివరాలు సరళంగా, సులభంగా అర్థమయ్యేలా ఉండాలి. మీ రుణం గురించి ఎప్పటికప్పుడు తెలుసుకునేందుకు ఇవి ఉపయోగపడతాయి.

స్కోరు బాగుంటే..

ప్రస్తుతం బ్యాంకులు అధిక క్రెడిట్‌ స్కోరున్న వారికి వడ్డీలో కొంత రాయితీని ఇస్తున్నాయి. మీ క్రెడిట్‌ స్కోరు ఎంతుందో చూసుకోండి. క్రెడిట్‌ స్కోరు ఆధారంగా ఎంత మేరకు వడ్డీని వసూలు చేస్తుందో తెలుసుకునేందుకు బ్యాంకు వెబ్‌సైటును చూడొచ్చు. ఉదాహరణకు ప్రస్తుతం మీ వడ్డీ రేటు 9.5 శాతం ఉందనుకుందాం. మీ స్కోరు 800లకు పైగా ఉంటే.. 8.5 శాతం వడ్డీకి మార్చే అవకాశాలున్నాయి. ఇందుకోసం బ్యాంకులు నిర్ణయించిన రుసుము చెల్లించక తప్పదు.

రుణాలకు సంబంధించి, బ్యాంకు నుంచి వచ్చిన ప్రతి సమాచారాన్ని జాగ్రత్తగా పరిశీలించాలి. ఇవన్నీ మీ రుణాన్ని మరింత సమర్థంగా నిర్వహించేందుకు వీలు కల్పిస్తాయి. మీరు ఈఎంఐలను సర్దుబాటు చేయాలన్నా, రుణ కాలపరిమితిని పెంచుకోవాలనుకున్నా, స్థిర వడ్డీ రేటుకు మారాలన్నా ముందుగా మీ ఆర్థిక పరిస్థితిపై పడే ప్రభావాన్ని పరిగణించాలి. స్పష్టమైన అవగాహనతో నిర్ణయం తీసుకోండి. సందేహాలుంటే మీ బ్యాంకు శాఖను సంప్రదించి, పూర్తి వివరాలు తెలుసుకునే ప్రయత్నం చేయండి.

అధిల్‌ శెట్టి, సీఈఓ, బ్యాంక్‌బజార్‌