Home Loan: గృహ రుణానికి ప్రీపేమెంట్‌ చేస్తున్నారా? ఇవి తెలుసుకోండి..

ఇంటర్నెట్‌ డెస్క్‌: చేతిలో సరిపడా డబ్బు లేకపోయినా చాలా మంది తమ సొంతింటి కలను నెరవేర్చుకోగలుగుతున్నారూ అంటే  కారణం గృహ రుణాలు. బ్యాంకులు, బ్యాంకింగేతర సంస్థలు, ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు ఇల్లు కొనుగోలుకు రుణం ఇస్తున్నాయి. కొనుగోలుకు మాత్రమే కాదు..  ప్రస్తుతం ఉన్న ఇంటిని విస్తరించేందుకు, పునరుద్ధరణ, మరమ్మతులు వంటి వాటికి కూడా రుణం ఇస్తున్నాయి. ఈ రుణాన్ని వాయిదాల (ఈఎంఐ) పద్ధతిలో తిరిగి చెల్లించేందుకు అవకాశం ఇస్తున్నాయి. రుణ గ్రహీతలు తీసుకున్న రుణాన్ని, వారి చెల్లింపు సామర్థ్యాన్ని అనుసరించి తిరిగి చెల్లించేందుకు 10 నుంచి 30 ఏళ్ల సమయం ఇస్తున్నాయి. ఒకవేళ చేతిలో డబ్బు ఉంటే ఎంచుకున్న కాలపరిమితి కంటే ముందుగానే పూర్తిగా గానీ, పాక్షికంగా గానీ గృహ రుణం చెల్లించవచ్చు. కాలపరిమితి కంటే ముందుగానే గృహ రుణం చెల్లించేవారు ఈ కింది అంశాలను ముందుగా తెలుసుకోండి.

• గృహ రుణం సుదీర్ఘ కాలవ్యవధితో వస్తుంది. అందువల్ల చెల్లింపులకు ఆర్థిక నిబద్ధత అవసరం. 20 నుంచి 30 సంవత్సరాల కాలవ్యవధితో గృహ రుణం ఎంచుకునేవారు.. అసలు మొత్తంతో సమానంగా వడ్డీ చెల్లించాల్సి వస్తుంది. ఒక్కోసారి వడ్డీ రూపంలో చెల్లించే మొత్తం అసలు కంటే ఎక్కువగానే ఉంటుంది. 
• ముందస్తు చెల్లింపుల ద్వారా ఈఎంఐ గానీ, చెల్లింపుల వ్యవధి గానీ తగ్గించుకోవచ్చు. ఒకవేళ మీరు కాలవ్యవధిని తగ్గించుకుంటే.. ఈఎంఐలో ఎలాంటి మార్పూ ఉండదు. కానీ చెల్లించాల్సిన అసలు మొత్తం తగ్గుతుంది కాబట్టి రుణం మొత్తాన్ని త్వరగా చెల్లించగలుగుతారు. ఒకవేళ ఈఎంఐ తగ్గించుకుంటే.. మీ చేతిలో ఎక్కువ మొత్తం మిగులుతుంది. కస్టమర్లు తమ అనుకూలతను బట్టి నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు. 
• గృహ రుణంపై పన్ను ఆదా ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి. ఒకవేళ ప్రీ పేమెంట్‌ చేస్తే అసలు, వడ్డీ చెల్లింపులపై మీరు ఆదా చేసుకునే పన్ను తగ్గొచ్చు. అందువల్ల ప్రీ పేమెంట్‌ చేసే ముందు పన్ను నిపుణులను సంప్రదించడం మంచిది.
• గృహ రుణం ముందస్తు చెల్లింపులు.. రుణం తీసుకున్న కొత్తలో లాభదాయకంగా ఉంటాయి. రుణం తీసుకున్న తొలినాళ్లలో ఈఎంఐని పరిశీలిస్తే.. అసలు భాగం తక్కువగానూ, వడ్డీ భాగం ఎక్కువగానూ ఉంటుంది. కాబట్టి రుణం తీసుకున్న కొత్తలో ముందస్తు చెల్లింపులు చేసి వడ్డీ మొత్తాన్ని ఆదా చేసుకోవచ్చు. కానీ, చివర్లో చేయడం వల్ల పెద్దగా ప్రయోజనం ఉండదు. పైగా పన్ను ప్రయోజనాలు కోల్పోతారు. 
• ముందస్తు గృహ రుణ చెల్లింపులు వడ్డీని తగ్గిస్తాయి. అయితే వడ్డీ మొత్తాన్ని తగ్గించుకునేందుకు మరో ప్రత్నామ్నాయ మార్గాన్ని కూడా ఎంచుకోవచ్చు. మీ బ్యాంకు వర్తింపజేసే వడ్డీ రేటు కంటే తక్కువ వడ్డీ రేటు అందిస్తున్న మరో బ్యాంకుకు రుణ మొత్తం బదిలీ చేయడం ద్వారా వడ్డీ తగ్గించుకోవచ్చు. అయితే ప్రాసెసింగ్‌ ఛార్జీలు, ఇతర హిడెన్‌ ఛార్జీల విషయంలో జాగ్రత్త వహించాలి. ఉదాహరణకు 20 సంవత్సరాల కాలవ్యవధితో రూ. 50 లక్షల రుణాన్ని (8.40 శాతంతో) తీసుకున్నారు అనుకుందాం. ఇప్పుడు ఇదే రుణాన్ని 8 శాతం వడ్డీ రేటుతో ఇచ్చే బ్యాంకుకు బదిలీ చేస్తే, రూ.3 లక్షల వరకు వడ్డీ ఆదా చేసుకోవచ్చు.
• గృహ రుణ ముందస్తు చెల్లింపుల కోసం ఇతర లక్ష్యాల కోసం దాచిన నిధులను ఉపయోగించడం సరికాదు. ఉదాహరణకు మీరు అత్యవసర నిధి కోసం కొంత మొత్తాన్ని పక్కన పెట్టారు. రుణ భారం తగ్గించుకునే ఉద్దేశంతో ఈ మొత్తాన్ని ఖర్చు చేస్తే, అత్యవసర పరిస్థితుల్లో అనేక ఇబ్బందులు ఎదుర్కోవలసి వస్తుంది. అలాగే, పదవీ విరమణ, పిల్లల చదువులు వంటి దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాల కోసం చేసే పెట్టుబడులను మధ్యలోనే నిలిపివేసి ఆ మొత్తాన్ని గృహ రుణ ముందస్తు చెల్లింపుల కోసం ఖర్చుచేయడం కూడా మంచిది కాదు. ఇవి దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలపై తీవ్ర ప్రభావాన్ని చూపుతాయి. 
• ఫ్లోటింగ్‌ రేటు ప్రాతిపదికన గృహరుణం తీసుకున్న వారికి ముందుస్తు చెల్లింపులపై సాధారణంగా ఎలాంటి పెనాల్టీలూ వర్తించవు. అయితే, హిడెన్‌ ఛార్జీలు ఏమైనా వర్తిస్తున్నాయా అనేది తెలుసుకునేందుకు రుణ నిబంధనలు, షరతులను తెలుసుకోవడం మంచిది.
• ఒకవేళ మీకు ఏదైనా పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు చేతికందినా లేదా ఆదాయం పెరిగినా, కొంత మొత్తాన్ని గృహ రుణ ముందస్తు చెల్లింపులకు ఉపయోగించి మిగిలిన మొత్తాన్ని మంచి రాబడి అందించే పథకాల్లో మదుపు చేయడం మంచిది.